Лучшие способы получения кредита

 

Лучшие способы получения кредита для иммигрантов

Если вы только что переехали или планируете переехать в США на несколько лет или собираетесь жить здесь постоянно, вам необходимо создать кредитную репутацию. Некоторые арендодатели не будут снимать жилье, если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории, а для получения одобрения на финансовые продукты, такие как ипотека, по самым выгодным ставкам вам нужен хороший или отличный кредит. Потенциальные работодатели могут даже проверить вашу кредитную историю, прежде чем принять вас на работу; хотя они не получают ваш кредитный рейтинг, они видят измененную версию вашего кредитного отчета.

Создание кредитной истории - это не только возможность получить кредитный рейтинг, но и возможность получить кредитную историю.

Построение кредитной истории может занять время, но у вас есть несколько способов начать.

Большинство иммигрантов начинают с кредитной невидимости

Большинство иммигрантов прибывают в США без кредитов, по крайней мере, в той мере, в какой это касается любого жителя США. Возможно, вы приехали из страны, где вообще нет агентств кредитных историй (например, из Франции), и основным требованием для получения кредита там является подтверждение дохода. В других странах (таких как Канада и Великобритания) действуют системы кредитного скоринга, не отличающиеся от американской, но даже если у вас есть кредитная история, она не будет перенесена в США, и вы останетесь невидимым для трех американских агентств кредитных отчетов.

Так что, если у вас есть кредитная история, она не будет перенесена в США.

Так что даже если у вас на родине безупречная кредитная история, после переезда она, скорее всего, не будет иметь значения. Как и у большинства иммигрантов, у вас не будет кредитной истории в США.

Что нужно сделать, чтобы начать создавать кредитную историю в США

Выясните, есть ли у вас какие-либо записи в кредитной истории в США

.

Во-первых, убедитесь, что вы действительно кредитоспособны. Даже если у вас никогда не было кредитных карт в США, информация о некоторых платежах, включая студенческие кредиты, поступает в кредитные бюро, поэтому у вас уже может быть кредитное досье, если вы совершали такие платежи в США.

Чтобы выяснить, есть ли у вас кредитная история в США.

Чтобы узнать, в каком положении вы находитесь, вы можете запросить бесплатные кредитные отчеты в трех основных кредитных бюро на сайте AnnualCreditReport.com (официальный сайт Equifax, Experian и TransUnion) или по телефону 877-322-8228. Мы также описали ряд способов, с помощью которых вы можете бесплатно ознакомиться со своими кредитными баллами и кредитными отчетами (обратите внимание, что большинство из этих способов требуют наличия у вас номера социального страхования).

Подробнее

Если у вас есть кредитная история

Если у вас есть кредитная история - вы были студентом в США, работали здесь ранее, снимали квартиру или иным образом оплачивали счета - и ваша кредитоспособность не ниже "справедливой" (балл FICO от 580 до 669), подумайте о получении кредитной карты, предназначенной для людей со "средней кредитоспособностью", которая частично определяется как имеющая ограниченную кредитную историю. Одной из таких карт является QuicksilverOne® от Capital One®.

Если у вас нет кредитной истории, соберите документы, удостоверяющие вашу личность в США

.

Для получения некоторых кредитных продуктов требуется номер социального страхования США, который вы можете получить, если у вас есть разрешение на работу в США (PDF). Чтобы получить SSN, вам необходимо посетить офис социального обеспечения (вы можете найти список мест и номера телефонов, чтобы записаться на прием). Вы также должны подпадать под одну из следующих категорий:

• незаконные постоянные жители (обладатели грин-карты)
• люди, получившие убежище
• беженцы
• люди, имеющие визу, которая позволяет им работать в США, например, визу H-1B
• натурализованные граждане США

Если у вас нет SSN, многие эмитенты карт принимают индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика, который Налоговое управление выдает иммигрантам, не относящимся ни к одной из вышеперечисленных категорий, но работающим в США и платящим налоги. На сайте Налогового управления есть дополнительная информация о получении ITIN.

Лучшие варианты получения кредита для иммигрантов

Каким бы ни было ваше кредитное положение, кредитная карта - один из лучших инструментов для наращивания кредитного потенциала. Если вы продемонстрируете хорошее управление кредитом (например, своевременное внесение платежей), вы сможете быстро дать понять кредитным бюро, что вы будете ответственным пользователем кредита. А если вы будете вносить платежи вовремя и в полном объеме, вам, возможно, не придется платить проценты.

"Кредитная карта - это единственный вид кредита, по которому можно выплачивать проценты в размере 0 долларов", - говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер. "Если вы вовремя погасите ее, то не заплатите ни копейки процентов. Этого нельзя сказать об ипотеке. Этого нельзя сказать о студенческих кредитах."

Если у вас есть деньги на депозит: обеспеченные кредитные карты

Защищенные кредитные карты - это кредитные карты, которые вы получаете, внеся депозит в качестве залога (деньги, которые вы позволяете банку хранить до тех пор, пока вы не откажетесь от карты или пока банк не решит перевести вас на необеспеченную карту)

.

Кредиторы, как правило, охотнее выдают обеспеченные карты людям с плохой кредитной историей или вообще без нее, поскольку за счет депозита можно погасить любой невыплаченный остаток.

Вот как выглядит процесс подачи заявки на большинство обеспеченных карт:

1. Вам необходимо подать заявку на сайте карты. Некоторые банки, включая наш лучший выбор, [cc_name slug="discover-it-secured"], даже не имеют физических отделений для подачи заявки лично.
2. Во время подачи заявки на карту вы можете подать заявку на сайте.
3. При подаче заявки вам, скорее всего, понадобится счет в американском банке для внесения гарантийного депозита. Вам также нужно будет предоставить свой идентификационный номер в США. Многие эмитенты кредитных карт, такие как Wells Fargo, принимают ITIN, но некоторые, например, Discover, требуют SSN.
   • Если ваша карта одобрена, большинство эмитентов предоставляют вам кредитный лимит, равный вашему депозиту (обычно от $50 до $500). Лимит может быть очень низким, поэтому не стоит рассчитывать на получение обеспеченной карты для финансирования более крупных покупок, таких как авиабилет или телевизор.
   • Если вы закроете свою карту или если ваш эмитент решит перевести вас на необеспеченную кредитную линию (то, что приходит на ум, когда большинство людей думают о кредитных картах), вы получите свой депозит обратно, если у вас нет непогашенного долга.
   • Процесс создания кредитной линии до уровня, позволяющего получить право на необеспеченную карту, может занять как шесть месяцев, так и более года. Сколько времени это займет, зависит от таких факторов, как ваши привычки расходовать и погашать кредит.
   •  

Если у вас нет номера социального страхования или кредитной истории в США (но есть ITIN): Petal

Карта Petal - это кредитная карта Visa для людей с небольшой кредитной историей или вообще без нее, например, для иммигрантов и студентов. Если у вас нет ни кредитной истории в США, ни SSN, но есть ITIN, карта Petal может стать для вас подходящим вариантом.

В то время как многие финансовые учреждения используют вашу кредитную историю для определения одобрения, что может затруднить получение одобрения для людей, не имеющих кредитной истории, процесс Petal отличается.

Petal использует кредитную историю для определения одобрения.

Petal учитывает вашу кредитную историю, если она у вас есть, поэтому если вы иммигрант с плохой или низкой кредитной историей в США (возможно, из-за истории пропущенных платежей или банкротства), карта Petal может вам не подойти.

Если у вас нет кредитной истории, вы можете предоставить Petal доступ к своим банковским счетам, которые Petal оценивает при рассмотрении вопроса о том, сможете ли вы погасить свои долги. Представитель Petal сообщил нам, что компания учитывает такие факторы, как ваш денежный поток (соотношение доходов и расходов), чтобы определить, будете ли вы ответственным пользователем кредита.

Все зависит от вас.

Вы сами решаете, удобно ли вам делиться банковской информацией такого уровня. Petal утверждает, что не хранит ваши регистрационные данные и использует стороннего поставщика данных для безопасного подключения к вашим счетам. Petal также утверждает, что если вы не заполните заявку или если ваша заявка не будет одобрена, ваша банковская информация будет автоматически удалена у стороннего поставщика. Если ваше заявление будет одобрено, ваша информация будет храниться не менее 25 месяцев.

По словам представителя Petal, даже если у вас нет банковского счета в США, компания может анализировать банковские данные некоторых крупных международных финансовых учреждений, таких как HSBC, Royal Bank of Canada и Deutsche Bank.

Petal не взимает ежегодную плату за карту и предоставляет отчеты во все три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). При ответственном использовании и соблюдении правил погашения вы можете использовать карту для создания кредита.

Потенциально вы можете получить низкий кредитный лимит: кредитный лимит карты Petal варьируется от 500 до 10 000 долларов США, хотя генеральный директор Petal Джейсон Гросс сказал нам, что средний кредитный лимит составляет от 2 000 до 3 000 долларов США.

Вы можете получить кредитную карту с низким кредитным лимитом.

Вот как происходит процесс подачи заявки:

1. Чтобы получить карту, вам нужно заполнить заявку на предварительное одобрение онлайн, где вы указываете такие данные, как день рождения, адрес и платежи за аренду. Ваше предварительное заявление инициирует мягкое расследование, которое не влияет на вашу кредитную оценку. Рассматривайте этап предварительного одобрения как ступеньку, на которой Petal пытается узнать о вас достаточно информации, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим кандидатом на одобрение. Помните, однако, что предварительное одобрение не является гарантией того, что вы получите карту.
2. Если вы получили предварительное одобрение, то это не гарантия того, что вы получите карту.
3. Если вы получили предварительное одобрение, вы можете подать заявку. Этот шаг инициирует жесткий запрос, который может отнять несколько пунктов от вашей кредитной оценки, но, как правило, на срок до двух лет. Если за последние 30 дней в вашей кредитной истории произошли значительные изменения, это может повлиять на получение одобрения, даже если вы легко прошли этап предварительного одобрения. Большинство заявителей узнают об одобрении уже через несколько секунд после подачи заявки через Интернет. Гросс сказал, что в тех случаях, когда заявки требуют дополнительного рассмотрения, Petal связывается с заявителями напрямую.
4. Вы можете получить одобрение в течение пяти дней после подачи заявки.
5. Получение карты по почте занимает от пяти до семи дней. Petal отправляет карты только на адреса в США, поэтому, возможно, вам стоит подождать с переездом, прежде чем подавать заявку.
6.  

Petal также имеет несколько функций, которые помогут вам создать кредит и уменьшить сумму, которую вы можете заплатить по процентам. Если вы решите не делать полный платеж, в приложении Petal четко отображается предполагаемая сумма процентов, которую вы заплатите, что поможет вам взвесить все за и против того, чтобы заплатить сейчас или заплатить позже.

Кроме того, в приложении Petal вы можете выбрать наиболее подходящий вариант.

В отличие от многих других кредитных карт, где минимальный платеж является платежом по умолчанию, в приложении Petal по умолчанию вы платите полный баланс. Вы можете сделать выбор в пользу меньших платежей, но при этом с вас будут взиматься проценты.

Когда мы начали рекомендовать карту Petal, она не предлагала вознаграждений. Теперь все держатели карт получают неограниченный 1% кэшбэк на все покупки, без исключений.

Когда мы начали рекомендовать карту Petal, она не предлагала вознаграждений.

Вот как это работает: Все заработанные вами кэшбэк автоматически зачисляются в раздел "доступный кэшбэк" на вашем счете Petal в следующем расчетном цикле. Затем вы можете обменять их на кредит по выписке, при этом минимальные суммы не действуют.

Вы можете воспользоваться этой программой.

Если вы предпочитаете, чтобы ваш кэшбэк был немного более наличным, вы можете запросить чек, но для этого вам нужно иметь не менее 20 долларов доступного кэшбэка.

Вы также можете получить более высокую ставку кэшбэка, сделав как минимум шесть своевременных платежей; это хороший способ стимулировать положительное платежное поведение.

Если вы являетесь клиентом American Express в своей стране: Программа American Express Global Transfer

Если у вас нет кредитной истории в США, программа American Express Global Transfer использует историю вашего существующего счета American Express в качестве основы для вашей заявки, предоставляя вам доступ к другим картам American Express, на которые вы, возможно, не получили бы одобрения как человек, недавно приехавший в США.

"Мы считаем, что мы не можем предоставить вам доступ к другим картам American Express.

"Мы считаем, что участники программы Global Card Transfer не являются кредитными невидимками", - говорит представитель American Express Эшли Тафтс. "Они являются нашими существующими клиентами, поэтому наша оценка их кредитоспособности является глобальной".

Вы можете подать заявку на участие в программе American Express Global Transfer, если вы являетесь основным держателем карты American Express в течение как минимум трех месяцев и имеете адрес в США (не абонентский ящик), номер телефона и удостоверение личности, выданное правительством (SSN, ITIN, грин-карту, визу, паспорт или водительские права США). Вы можете заполнить заявление онлайн или по телефону.

Вы можете подать заявление на получение любой американской личной кредитной карты, но, по словам Тафтса, большинство людей получают одобрение на тот же тип карты, который они имели в своей стране, при условии, что она доступна в США.

После получения одобрения вы можете оставить свой иностранный счет открытым или закрыть его. Рассмотрение заявки может занять более недели, поэтому не стоит ожидать, что вы получите новую карту мгновенно.

American Express не стала уточнять, сколько людей пользуются программой Global Transfer, но подтвердила, что речь идет о тысячах человек в год.

Если у вас очень хороший кредит в вашей стране и вы хотите получить карту American Express в США

Если вы заинтересованы в кредитной карте American Express - будь то премиальная карта без годовой платы, например Blue Cash Everyday, или супер-люксовая карта Platinum ([cc_annual_fee slug="amex-platinum"] годовая плата и отсутствие платы за иностранные операции) - вы можете получить одобрение, если у вас хороший кредитный профиль в вашей стране, даже если у вас нет кредитной истории в США.

В октябре 2019 года компания American Express объявила о сотрудничестве со стартапом Nova Credit, занимающимся трансграничной кредитной отчетностью, и предложила программу, в рамках которой вы можете получить доступ к кредитной истории Nova Credit из своей страны (в настоящее время в программе участвуют Австралия, Канада, Индия, Мексика и Великобритания)

.

Затем сервис переводит эти международные данные в эквивалентный американскому балл, который American Express использует для определения вашего права на получение одной из своих карт.

Чтобы принять участие в программе, подайте заявку на получение любой потребительской карты American Express через Интернет (как это делает любой житель США). Вы увидите поле, которое можно отметить, если у вас нет SSN. Отметив это поле, вы перейдете на отдельную страницу, где сможете дать компании Nova Credit разрешение на доступ и анализ ваших данных.

Вы можете принять участие в программе.

Подключение к услуге инициирует мягкий запрос в кредитные отчеты страны происхождения для иммигрантов из всех участвующих стран (за исключением Мексики, иммигранты из которой получают жесткий запрос). Поскольку вы подаете заявку на получение кредитной карты в США, это также приводит к жесткому запросу в ваших кредитных отчетах (жесткие запросы могут снизить вашу кредитную оценку примерно на 5-10 пунктов, и они остаются в ваших кредитных отчетах около двух лет). Но будьте внимательны: Даже если вам не одобрят карту, вы все равно попадете под жесткий запрос.

Весь процесс обычно занимает несколько секунд после того, как вы введете свои данные. В большинстве случаев вы можете узнать, одобрили ли вам карту American Express, уже через несколько минут.

В большинстве случаев вы можете узнать, одобрили ли вам карту American Express, уже через несколько минут.

Представитель American Express заявил, что кредитная оценка заявителя является лишь одной из переменных в процессе андеррайтинга компании, и не стал называть конкретный диапазон оценок, которые могут потребоваться для одобрения. Но так как карты Amex обычно предназначены для клиентов с очень хорошей или отличной кредитной историей, подача заявки таким способом, вероятно, не для вас, если у вас есть история пропущенных платежей или другие кредитные проблемы в вашей родной стране.

Если у вас есть надежный друг или родственник с хорошей кредитной историей в США: Подпишите кредитную карту

.

Если у вас есть надежный друг или родственник в США, он может быть готов подписать кредитную карту вместе с вами; подписание означает, что другой человек согласен оплатить ваш долг, если вы не выполните свои обязательства.

Если у вашего созаемщика хорошая кредитная история, вы можете получить одобрение на необеспеченную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Кредиторы могут охотнее предоставить вам кредит, поскольку вы сможете использовать хороший кредитный рейтинг и солидную историю платежей вашего созаемщика.

Но если у вас есть созаемщик с хорошей кредитной историей, вы можете получить одобрение на необеспеченную кредитную карту.

Но если у вас есть созаемщик, он несет ответственность, если вы не выплачиваете свой долг.

"Это может быть опасно как для вас, так и для созаемщика, поскольку вы подвергаете друг друга риску, если пропустите платеж", - говорит Адина Аппельбаум, иммиграционный адвокат и основатель блога о личных финансах Immigrant Finance.

Если вы не сможете погасить долг, а ваш созаемщик не хочет, чтобы его кредитная история пострадала, он обязан выплатить его. Это ударит по их карману и, вероятно, по их доверию к вам.

По словам Аппельбаума, аналогичная, но менее опасная альтернатива соподписанию - это стать авторизованным пользователем на чьем-либо счете (например, члена семьи или друга). В идеале нужно выбрать человека с хорошей кредитной историей и достаточно высоким кредитным лимитом для вас обоих.

В идеале нужно выбрать человека с хорошей кредитной историей и достаточно высоким кредитным лимитом для вас обоих.

В качестве авторизованного пользователя вы получаете собственную карту, но не собственный счет - другими словами, вы можете использовать карту для покупки товаров, но ответственность за их возврат в конечном итоге несет основной владелец карты.

Получение соподписанта может быть лучшим вариантом, чем статус авторизованного пользователя, поскольку не все эмитенты кредитных карт сообщают о деятельности авторизованных пользователей в кредитные бюро. (Если вы найдете человека, который добавит вас в качестве авторизованного пользователя на свой счет, этот человек должен уточнить у эмитента, чтобы убедиться, что карта появится в вашем кредитном отчете и поможет создать вашу историю)

.

Даже если эмитент кредита сообщит в кредитное бюро о вашем счете авторизованного пользователя, некоторые скоринговые модели не учитывают положительное платежное поведение так высоко, как внесение полных и своевременных платежей по собственной кредитной карте, поскольку вы фактически не несете ответственности за погашение долга.